परिचय

BNPL मॉडल दुकानदारों को बिना तत्काल बड़े भुगतान के सामान लेने देता है और भुगतान को किश्तों में विभाजित करता है—कभी 0% ब्याज पर। 2023–25 तक BNPL प्रदाताओं पर निगरानी बढ़ी है और कई प्लेटफ़ॉर्म अब क्रेडिट ब्‍यूरो को रिपोर्ट करने लगे हैं। इसका असर सीधे तौर पर आपके क्रेडिट स्कोर और भविष्य के लोन-ऑप्शनों पर पड़ सकता है।

BNPL क्या है और कैसे काम करता है?

• स्टोर/ऑनलाइन चेकआउट पर BNPL ऑप्शन चुनें।
• बिक्री के समय खरीद की कुल राशि कुछ किश्तों में विभाजित हो जाती है।
• कुछ BNPL 0% EMI देते हैं; कुछ मामूली शुल्क या नो-शो डाउन पेमेंट वसूलते हैं।

क्रेडिट स्कोर पर असर — प्रमुख मेकेनिज़्म

1. क्रेडिट ब्‍यूरो रिपोर्टिंग

यदि BNPL प्रदाता आपकी पेमेंट हि​स्ट्री को CIBIL/Equifax/CRIF को रिपोर्ट करता है, तो समय पर भुगतान आपके क्रेडिट-हिस्ट्री में पॉज़िटिव एंट्री बनता है; लेट पेमेंट नकारात्मक प्रभाव डालते हैं।

2. क्रेडिट-यूज़ेज और नया क्रेडिट

अधिक BNPL आॅपन्स का उपयोग आपके समग्र क्रेडिट एक्सपोजर को बढ़ा सकता है (credit exposure) — कुछ स्कोरिंग मॉडल इसे लोन-लायकता के लिहाज़ से नकारात्मक मानते हैं।

3. चेक-टाइप: हार्ड बनाम सॉफ्ट इनक्वायरी

कई BNPL प्रदाता अब आसान KYC/soft checks करते हैं; पर बड़े क्रेडिट-ऑफर्स पर हार्ड enquiry हो सकती है, जो थोड़े समय के लिए स्कोर घटा सकती है।

BNPL का सकारात्मक प्रभाव (जब समझदारी से उपयोग हो)

• समय पर भुगतान करने पर क्रेडिट हिस्ट्री बनती और मजबूत होती है (यदि रिपोर्ट हो रहा है)।
• छोटी-छोटी खरीदीयों को व्यवस्थित तरीके से भुगतान करके कैश-फ्लो मैनेज होता है।
• नए क्रेडिट यूज़र्स (क्रेडिट-न्यू) के लिए क्रेडिट एक्सेस बनता है।

जोखिम और नकारात्मक असर

• लेट पेमेंट या डिफ़ॉल्ट—सीधा नकारात्मक प्रभाव और जुर्माने।
• कई छोटे BNPL-आउटस्टैंडिंग्स आपके कुल दायित्व बढ़ा देते हैं—बड़े लोन के लिए अप्रिय संकेत।
• छिपे शुल्क और रीन्ट्रॉलेबल पेमेंन्ट शेड्यूल से भुगतान मिस होने का खतरा।
• यदि प्रदाता रिपोर्ट नहीं करता—तो आप पॉज़िटिव हिस्ट्री का लाभ भी नहीं उठा पाते।

नियमन और 2025 की स्थिति (संक्षेप)

• RBI/उपयुक्त निकाय ने 2023–25 के बीच डिजिटल क्रेडिट प्रदाताओं पर पारदर्शिता और KYC/AML आवश्यकताएँ सख्त की हैं।
• कई BNPL प्रदाता अब क्रेडिट-ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं—इसका अर्थ है कि BNPL का प्रभाव वास्तविक क्रेडिट-स्कोर पर दिखने लगा है।
• उपभोक्ता सुरक्षा: नियामक अब स्पष्ट फीस डिस्क्लोजर, लेट-पेमेंट नोटिस और सरल शिकायत-प्रक्रिया की ज़रूरत बता रहे हैं।

BNPL का सही उपयोग: व्यावहारिक नियम

1. सिर्फ जरूरी खरीद के लिए BNPL का उपयोग करें—इम्पल्स खरीद से बचें।
2. किश्तों का शेड्यूल और फाइनल लागत हमेशा जाँचें; छिपे शुल्कें पढ़ें।
3. ऑटो-डेबिट/रिमाइंडर सेट करें ताकि पेमेंट मिस न हो।
4. यदि आप क्रेडिट हिस्ट्री बनाना चाहते हैं, तो ऐसे BNPL प्रदाताओं का चुनें जो क्रेडिट-ब्यूरो को रिपोर्ट करते हों।
5. कुल उधार सीमा (सभी BNPL + कार्ड) पर निगरानी रखें—उच्च दायित्व नए लोन को महंगा बनाते हैं।

निष्कर्ष

BNPL सुविधा उपयोग में आसान और लाभप्रद हो सकती है—पर यह डबल-एज्ड तलवार है। 2025 में जब अधिक BNPL प्रदाता क्रेडिट-ब्यूरो को रिपोर्ट कर रहे हैं, आपका व्यवहार सीधे क्रेडिट स्कोर में बदलता दिखेगा। समझदारी, नियमित भुगतान और पारदर्शिता ही BNPL को एक सकारात्मक वित्तीय उपकरण बनाए रखती है।